Yrityslaina – vertaile rahoituksen kustannukset ja ehdot
Yrityslainan sopivuus ratkaistaan kassavirralla, kokonaiskustannuksilla, vakuuksilla ja sopimusehdoilla. Tutustu vaihtoehtoihin ja vertaa rahoitus samalla summalla ja takaisinmaksuajalla ennen päätöstä.
Perusteet
Mikä yrityslaina on?
Yrityslaina on yritystoiminnan rahoittamiseen otettava velka. Rahoituksella voidaan kattaa esimerkiksi investointi, käyttöpääoman tilapäinen tarve, varaston kasvattaminen, laitehankinta, toimitilan muutos tai liiketoiminnan laajentaminen. Laina maksetaan takaisin sopimuksen mukaisesti korkoineen ja muine kuluineen.
Lainaa kannattaa arvioida yrityksen rahoitustarpeesta lähtien. Jos tarve on jatkuva eikä liiketoiminta tuota riittävästi rahaa velan hoitoon, uusi laina voi vain siirtää ongelmaa. Jos taas lainalla rahoitettava hanke tuottaa realistisesti enemmän kassavirtaa kuin rahoitus maksaa ja takaisinmaksuun jää riittävä turvamarginaali, velkarahoitus voi olla perusteltu vaihtoehto.
Tarjousten vertailu
Vertaa muutakin kuin korkoprosenttia
Yrityslainojen hinnoittelu ja sopimusrakenne vaihtelevat. Kaikki rahoitukset eivät käytä samaa nimikettä kustannukselle, eikä pelkkä kuukausierä kerro, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan.
| Vertailtava tieto | Mitä tarkistat? |
|---|---|
| Rahoituksen määrä | Pyydä tarjoukset samalla summalla. Suurempi tarjottu luottoraja ei tee vaihtoehdosta parempaa, jos yritys ei tarvitse sitä. |
| Korko tai muu hinnoittelu | Onko hinta kiinteä vai muuttuva, mihin viitekorkoon se mahdollisesti sidotaan ja kuinka usein korko tarkistetaan? |
| Kaikki maksut | Avaus-, järjestely-, nosto-, laskutus-, kuukausi- ja tilinhoitomaksut sekä muut sopimukseen kuuluvat kulut. |
| Takaisin maksettava määrä | Pyydä euromääräinen kokonaiskustannus koko sovitulta ajalta. Varmista myös, miten muuttuva korko voi vaikuttaa siihen. |
| Maksuaika ja maksurytmi | Kuukausi-, viikko- tai päiväerät vaikuttavat kassavirtaan eri tavoin. Vertaa samaa ajanjaksoa. |
| Lyhennystapa | Selvitä, onko kyse annuiteetista, tasalyhennyksestä, tasaerästä vai muulla tavalla muodostuvasta maksusta. |
| Vakuus ja takaus | Mitä omaisuutta sidotaan ja syntyykö yrittäjälle tai toiselle henkilölle henkilökohtainen vastuu? |
| Ennenaikainen takaisinmaksu | Voiko lainan maksaa pois suunniteltua aiemmin ja vähenevätkö tulevat kulut? Tarkista mahdollinen lisämaksu. |
| Viivästys ja eräännyttäminen | Mitä tapahtuu maksun viivästyessä, milloin koko velka voidaan eräännyttää ja mitä perintä- tai muita kuluja voi syntyä? |
Yrityslainan korko
Korko voi olla kiinteä tai muodostua viitekorosta ja rahoittajan marginaalista. Osa yritysrahoituksista hinnoitellaan kiinteällä euromääräisellä maksulla tai muulla mallilla. Muunna tarjoukset mahdollisuuksien mukaan euroiksi ja samalle ajalle.
Yrityskohtaisen hinnan taustalla voivat olla esimerkiksi yrityksen kassavirta, kannattavuus, velat, toimiala, toimintahistoria, vastuuhenkilöiden tiedot, haettu summa, laina-aika sekä tarjottavat vakuudet tai takaukset.
Kokonaiskustannus
Laske yhteen kaikki sopimuksen perusteella maksettavat korot ja maksut. Jos korko muuttuu, testaa lisäksi korkeampi korkotaso. Pienempi erä voi johtua vain pidemmästä maksuajasta ja samalla kasvattaa kokonaiskustannusta.
Laske suuntaa-antava kuukausierä ja korkokulu. Sivuston laskuri ei huomioi automaattisesti kaikkia yritysrahoituksen maksuja tai sopimusmalleja.
Yrityslaina ei ole kuluttajaluotto
Yritystoimintaa varten tehtyyn rahoitussopimukseen ei sovelleta kuluttajaluottojen suojaa samalla tavalla kuin pääasiassa yksityiseen käyttöön otettuun lainaan. Siksi yrityksen on erityisen tärkeää tarkistaa sopimuksesta hinnoittelu, vakuus- ja takausvastuut, ennenaikainen takaisinmaksu, viivästystilanteet, eräännyttäminen, mahdollinen oikeus muuttaa ehtoja sekä riitojen ratkaisutapa.
Elinkeinonharjoittajien välisissä sopimuksissa kohtuuttomien ehtojen käyttöä voidaan rajoittaa lailla, mutta tämä ei tee yrityslainasta kuluttajaluottoa. Epäselvä tai taloudellisesti merkittävä sopimus kannattaa tarkistuttaa kirjanpitäjällä, juristilla tai muulla yritysrahoitusta tuntevalla asiantuntijalla ennen allekirjoittamista.
Hakeminen
Miten yrityslainaa haetaan?
- Määritä käyttötarkoitus ja summa. Tee hankinnasta, projektista tai käyttöpääoman tarpeesta eritelty laskelma.
- Laadi kassavirtaennuste. Näytä, mistä lainan maksuerät maksetaan myös ennustetta heikommassa tilanteessa.
- Kokoa yrityksen tiedot. Rahoittaja voi pyytää esimerkiksi tilinpäätöksen, tuloslaskelman, taseen, väliajon, tiliotteita, verovelkatiedon, budjetin, liiketoimintasuunnitelman ja tiedot muista vastuista.
- Pyydä vertailukelpoiset tarjoukset. Käytä samaa summaa ja tavoiteltua maksuaikaa.
- Lue sopimusehdot. Tarkista erityisesti kokonaiskustannus, vakuudet, takaukset, eräännyttäminen ja ennenaikainen takaisinmaksu.
- Tee päätös yrityksen maksukyvyn perusteella. Hakemuksen tai tarjouspyynnön jättäminen ei vielä tarkoita, että tarjous kannattaa hyväksyä.
Mitä rahoittaja arvioi?
Rahoittajat käyttävät omia luottokriteerejään. Päätökseen voivat vaikuttaa yrityksen yhtiömuoto, toimiala, ikä, liikevaihto, kannattavuus, maksuvalmius, nykyiset velat, maksuhistoria, verojen hoitaminen, tuleva kassavirta, omistajat ja vastuuhenkilöt sekä rahoituksen käyttötarkoitus.
Pelkkä Y-tunnus, tietty liikevaihto tai toiminnan vähimmäiskesto ei takaa lainaa. Toisaalta uuden yrityksen rahoitus ei ole automaattisesti mahdotonta, jos hankkeella on uskottava suunnitelma, riittävä oma rahoitus ja rahoittajalle sopivat vakuudet tai takausjärjestelyt.
Vakuudellinen yrityslaina
Vakuutena voi olla esimerkiksi yrityskiinnitys, kiinteistö, arvopaperi, talletus tai rahoitettava kohde rahoittajan hyväksymällä tavalla. Vakuus voi vaikuttaa lainan saatavuuteen, määrään ja hintaan, mutta edullisempaa tarjousta ei voida luvata.
Selvitä vakuuden arvo, etuoikeusasema ja se, mitä omaisuudelle tapahtuu, jos yritys ei hoida velkaa.
Vakuudeton yrityslaina
Vakuudeton tarkoittaa usein sitä, ettei lainaan vaadita reaalivakuutta. Sopimukseen voidaan silti edellyttää omavelkaista takausta tai muuta henkilökohtaista vastuuta. Tarkista siis markkinointinimen sijasta sopimuksen todelliset vakuus- ja takausehdot.
Kun rahoittajan riskiä ei pienennetä reaalivakuudella, se voi näkyä hinnassa, laina-ajassa tai tarjottavassa summassa.
Henkilötakaus voi siirtää riskin yrittäjälle
Jos yrittäjä antaa yrityslainalle omavelkaisen takauksen, rahoittaja voi takausehtojen täyttyessä vaatia suoritusta takaajalta henkilökohtaisesti. Osakeyhtiön rajattu vastuu ei siis suojaa takaajaa siltä vastuulta, jonka hän on erikseen hyväksynyt.
Lue takauksen enimmäismäärä, kesto ja kattavuus. Selvitä myös, kattaako vastuu koron, viivästyskoron, kulut, muut luotot tai myöhemmät sopimusmuutokset. Älä käsittele takausta muodollisuutena.
Finnveran takaus voi täydentää pankin vakuuksia
Finnveran takaukset voivat auttaa pk-yritystä saamaan pankkirahoitusta esimerkiksi investointeihin, käyttöpääomaan, tuotekehitykseen tai liiketoimintakauppaan. Alkutakaus on tarkoitettu uusien pk-yritysten pankkirahoituksen tueksi, ja pankki hakee sitä yrityksen puolesta. Yli kolme vuotta toimineille pk-yrityksille on oma pk-takaus.
Takaus ei ole avustus eikä poista yrityksen takaisinmaksuvelvollisuutta. Finnvera ja pankki arvioivat rahoituksen omien ehtojensa mukaisesti. Tutustu ajantasaisiin käyttötarkoituksiin, rajauksiin, takausosuuksiin ja maksuihin Finnveran sivulla.
Rahoitustarve
Mihin yrityslainaa voidaan käyttää?
Käyttöpääoma
Sesongin, pitkien maksuaikojen tai varaston kasvun aiheuttamaa tilapäistä rahoitusvajetta voidaan kattaa velalla, jos takaisinmaksun lähde on tunnistettu.
Koneet ja laitteet
Vertaa yrityslainan rinnalla leasingia, osamaksua ja laitekohtaista rahoitusta. Huomioi omistus, jäännösarvo, vakuus ja verokohtelu.
Toimitilat ja kiinteistöt
Pitkäikäiseen investointiin sopii yleensä pidempi rahoitusrakenne kuin lyhytaikaiseen käyttöpääoman tarpeeseen. Selvitä myös omarahoitus ja vakuudet.
Kasvu ja uusi toimipiste
Rahoitussuunnitelmaan kuuluvat investointien lisäksi rekrytointi, markkinointi, käyttöpääoma ja aika, joka kuluu ennen uuden toiminnan positiivista kassavirtaa.
Tuotekehitys ja hanke
Vertaa lainaa julkiseen rahoitukseen, avustukseen ja oman pääoman ehtoiseen rahoitukseen. Tukikelpoista hanketta ei kannata rahoittaa automaattisesti kokonaan lainalla.
Vanhan rahoituksen korvaaminen
Vertaa uuden lainan kokonaiskustannusta nykyisten velkojen jäljellä olevaan kustannukseen. Tarkista myös ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja uudet vakuusvastuut.
10 000, 50 000 vai 100 000 euroa yrityslainaa?
Oikea lainamäärä ei ratkea yrityksen koon tai pyöreän tavoitesumman perusteella. Tee ensin kustannusarvio ja lisää vain perusteltu varaus epävarmuudelle. Tarpeettoman suuri laina kasvattaa kustannuksia, mutta liian pieni rahoitus voi jättää hankkeen kesken.
Pienempi rahoitustarve
Noin 10 000 euron tarve voi liittyä esimerkiksi työvälineisiin, varastoon tai lyhyeen kassavajeeseen. Kiinteät avaus- ja kuukausimaksut voivat muodostaa suuren osan hinnasta, joten vertaa ne tarkasti.
Keskisuuri investointi
50 000–100 000 euron rahoituksessa takaisinmaksukyky, vakuudet ja hankkeen tuotto korostuvat. Pyydä pankin ja vaihtoehtoisen rahoittajan tarjoukset vertailukelpoisina.
Suuri hanke
Satojen tuhansien eurojen tai sitä suurempi investointi vaatii yleensä yksityiskohtaisen rahoitussuunnitelman, omarahoitusta ja useiden rahoituslähteiden yhdistämistä. Lyhytaikainen kallis laina ei yleensä sovi pitkäikäisen omaisuuden päärahoitukseksi.
Luottolimiitti
Jos tarve vaihtelee, kertalainan sijasta limiitti voi sopia kassanhallintaan. Vertaa käytetyn luoton hinnan lisäksi limiitin avaus-, nosto- ja ylläpitomaksut.
Pankki vai rahoitusyhtiö?
| Pankkirahoitus | Muu yritysrahoittaja | |
|---|---|---|
| Hakemuksen käsittely | Voi sisältää neuvottelun ja enemmän yrityksen asiakirjoja. | Hakeminen voi olla pitkälle sähköistetty, mutta lisätietoja voidaan silti pyytää. |
| Hinnoittelu | Usein viitekorko ja marginaali sekä järjestely- ja muut maksut. | Voi perustua korkoon, kiinteään maksuun tai muuhun sopimuskohtaiseen malliin. |
| Vakuudet | Reaalivakuudet ja Finnvera-takaus voivat olla osa järjestelyä. | Reaalivakuutta ei aina vaadita, mutta henkilötakaus voi olla tarpeen. |
| Soveltuvuus | Voi sopia pitkäaikaisiin ja suurempiin investointeihin yrityksen tilanteen mukaan. | Voi sopia rajattuun, lyhyempään rahoitustarpeeseen, jos kustannus kestää kassavirtatestin. |
Taulukko kuvaa tavallisia eroja, ei kaikkia tuotteita. Pankki ei ole aina halvempi eikä muu rahoittaja aina nopeampi. Ratkaisevaa on yritykselle annettu tarjous kaikkine ehtoineen.
Yrityslaina toiminimelle
Toiminimi ei ole yrittäjästään erillinen oikeushenkilö samalla tavalla kuin osakeyhtiö. Yritystoiminnan velka on käytännössä yrittäjän vastuulla, joten lainan vaikutus henkilökohtaiseen talouteen on arvioitava erityisen tarkasti.
Pidä yrityksen ja yksityistalouden rahavirrat kirjanpidossa erillään ja varmista rahoituksen verokäsittely kirjanpitäjältä.
Yrityslaina osakeyhtiölle
Osakeyhtiö voi olla lainanottaja, mutta rahoittaja voi vaatia omistajalta henkilötakausta tai muuta vakuutta. Tarkista, mikä vastuu jää yhtiölle ja mikä siirtyy takaajalle henkilökohtaisesti.
Hallituksen on arvioitava rahoituspäätös yhtiön edun, maksukyvyn ja muun taloudellisen tilanteen perusteella.
Voiko uusi yritys saada lainaa?
Aloittavalta yritykseltä puuttuu usein toteutunut tilinpäätös- ja kassavirtahistoria. Rahoittaja voi siksi painottaa liiketoimintasuunnitelmaa, budjettia, yrittäjän osaamista, omarahoitusosuutta, ennakkotilauksia, sopimuksia ja vakuuksia.
Pankkirahoituksen rinnalla kannattaa selvittää Finnveran alkutakaus sekä Business Finlandin ja alueellisten yrityspalvelujen rahoitus, jos hanke täyttää niiden tavoitteet. Julkinen rahoitus ei ole yleinen korvaus käyttöpääoman puutteelle, vaan tuotteilla on omat käyttötarkoituksensa ja ehdot.
Yrityslaina maksuhäiriöstä huolimatta?
Yrityksen tai vastuuhenkilön maksuhäiriö voi vaikeuttaa rahoituksen saamista olennaisesti, mutta yksittäisen hakemuksen lopputulosta ei voi päätellä yleissäännöstä. Rahoittaja arvioi yrityksen talouden, maksuhistorian, vakuudet ja muut riskit.
Jos yrityksellä on jo maksuvaikeuksia, uuden kalliin lainan hakemisen sijasta on syytä tehdä realistinen maksuvalmiussuunnitelma ja keskustella ajoissa kirjanpitäjän, velkojan tai yrityksen talous- ja velkaneuvontaa tarjoavan tahon kanssa.
Tee kassavirtatesti ennen lainapäätöstä
- Merkitse ennusteeseen lainan kaikki maksuerät oikeille päiville, ei vain kuukausikeskiarvona.
- Testaa myynnin viivästyminen, kulujen nousu ja korkotason muutos.
- Varmista, että verot, palkat, vuokrat ja muut välttämättömät maksut pystytään hoitamaan myös lainan rinnalla.
- Määritä etukäteen, missä tilanteessa investointia lykätään tai rahoitussuunnitelma arvioidaan uudelleen.
Lainan pitäisi perustua siihen, että yrityksellä on tunnistettava takaisinmaksun lähde. Tuleva kasvu ei yksin riitä, jos oletukset eivät perustu tilauksiin, sopimuksiin, toteutuneeseen kysyntään tai muuten perusteltuun ennusteeseen.
Yrityslainan vaihtoehdot
Luottolimiitti
Joustava luotto voi sopia toistuviin lyhyisiin tarpeisiin. Tarkista käytetyn summan hinnan lisäksi limiitin ylläpitokulut.
Laskurahoitus
Myyntisaatavia vastaan saatava rahoitus voi nopeuttaa kassankiertoa. Vertaa palkkiot, vastuut ja se, kuka kantaa asiakkaan maksukyvyttömyysriskin.
Leasing ja osamaksu
Koneen, laitteen tai ajoneuvon rahoitus voidaan sitoa hankittavaan kohteeseen. Vertaa omistus, käsiraha, jäännösarvo ja sopimuksen päättäminen.
Oma pääoma
Omistajien sijoitus tai ulkopuolinen sijoittaja ei synnytä samanlaista takaisinmaksuerää kuin laina, mutta voi muuttaa omistusta ja päätösvaltaa.
Julkinen rahoitus
Finnvera, Business Finland ja alueelliset toimijat tarjoavat rajattuihin tavoitteisiin lainoja, takauksia ja avustuksia. Ehdot ja hakuajat on tarkistettava palvelukohtaisesti.
Tulorahoitus
Hankkeen vaiheistus ja rahoittaminen liiketoiminnan kassavirrasta voi pienentää ulkoisen rahoituksen tarvetta ja riskiä.
Usein kysyttyä
Usein kysyttyä yrityslainasta
Kuinka paljon yritys voi saada lainaa?
Summa riippuu rahoittajasta, yrityksen takaisinmaksukyvystä, haetun rahoituksen tarkoituksesta, laina-ajasta sekä vakuuksista ja takauksista. Yrityksen kannattaa hakea kustannusarvioon perustuva määrä, ei tuotteen enimmäissummaa.
Saako yrityslainaa ilman vakuuksia?
Reaalivakuudeton yrityslaina voi olla mahdollinen. Se ei välttämättä tarkoita täysin vakuudetonta lainaa, sillä rahoittaja voi vaatia yrittäjän henkilötakauksen. Tarkista sopimuksen todelliset vastuut.
Mikä on yrityslainan korko?
Korko tai muu rahoituksen hinta määritetään tuotteen ja yrityksen tilanteen perusteella. Siihen voivat vaikuttaa muun muassa kassavirta, kannattavuus, velat, toimiala, laina-aika, summa sekä vakuudet. Vertaa kaikki kustannukset euroina.
Voiko yrityslainan saada ilman henkilötakausta?
Joissakin rahoitusratkaisuissa se voi olla mahdollista, mutta sitä ei voida luvata. Rahoittaja voi edellyttää reaalivakuutta, yrityskiinnitystä, Finnveran takausta, henkilötakausta tai niiden yhdistelmää.
Voiko aloittava yritys saada lainaa?
Se voi olla mahdollista, mutta uuden yrityksen on yleensä perusteltava liiketoimintasuunnitelma, budjetti, oma rahoitus ja takaisinmaksun lähde ilman pitkää toteutunutta historiaa. Myös Finnveran alkutakaus voi tulla kyseeseen pankkirahoituksen yhteydessä.
Voiko yrityslainan maksaa pois etuajassa?
Se riippuu sopimuksesta. Tarkista oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun, mahdollinen lisämaksu sekä se, vähenevätkö vielä erääntymättömät korot ja muut kulut.
Onko yrityslainalla korkokatto?
Kuluttajaluottojen korkokattoa ei sovelleta samalla tavalla yritystoimintaa varten otettuun yrityslainaan. Siksi hinnan, maksujen ja ehtojen vertailu on erityisen tärkeää.
Velvoittaako tarjouspyyntö ottamaan lainan?
Ei lähtökohtaisesti, mutta tarkista käyttämäsi palvelun ehdot ennen tietojen lähettämistä. Lainasopimus syntyy vasta palvelun ja rahoittajan menettelyn mukaisesti.
Vertaa yrityslaina yrityksen omilla luvuilla
Tutustu kumppaneiden ehtoihin ja vertaa vaihtoehtoja myös pankin ja muiden rahoitusmuotojen kanssa. Rahoitusta, tiettyä hintaa, summaa tai käsittelyaikaa ei voida luvata.
Katso yrityslainavaihtoehdot