Edullinen yrityslaina 2024

Yrityslainojen vertailun hyötyjä ovat:

• Rahan säästö: Löydät edullisimman lainavaihtoehdon tai yhdistelylainan korvaamaan aiemmat kalliimmat lainat, mikä säästää kustannuksissa.
• Laaja valikoima: Vertailun avulla voit löytää yhdellä hakemuksella parhaan vaihtoehdon useiden tarjousten joukosta.
• Vertailun edut: Käyttämällä vertailupalvelua kannustat lainanantajia pitämään korot ja kulut kilpailukykyisinä.

Markkinoilla on monenlaisia lainatarjouksia, mutta suurin haaste on löytää juuri se oikea lainatuote, joka sopii yrityksesi tarpeisiin. Rahoitusmarkkinoiden muutokset ovat helpottaneet pienyritysten rahoituksen saamista monin tavoin, mutta samalla ne ovat tehneet tilanteesta haastavamman. Vaihtoehtoja on runsaasti, mutta aikaa ja tarvittavaa ymmärrystä tai osaamista usein huomattavasti vähemmän. Kun panostat aikaa yrityslainojen vertailuun netissä, voit löytää edullisimman yrityslainan.

• Markkinoiden sopivin ja edullisin laina
• Ei sido mihinkään
• Nopein tapa vertailla eri lainoja

Yrityslainojen kilpailuttaminen on keskeinen osa lainanhakuprosessia. Lainojen ehdoissa voi olla merkittäviä eroja, ja valitettavasti jotkut ohittavat lainaehtoihin tutustumisen kokonaan, mikä voi johtaa epämiellyttäviin yllätyksiin erilaisten maksujen muodossa.

Yrityksesi tarpeet määrittävät, millainen yrityslaina sopii parhaiten. Vertailupalveluissa voit helposti määritellä asetukset omien tarpeidesi mukaan, ja palvelu tarjoaa parhaat vaihtoehdot sekä tietoa lainan koroista, laina-ajasta ja muista mahdollisista maksuista.

Lainojen ehtoihin kannattaa tutustua tarkemmin lainaa tarjoavan yhtiön sivustolla, jotta lainaehdot tulevat täysin selviksi.

Koroissa, kuluissa ja lainaehdoissa voi olla huomattavia eroja. Yrityslainaa harkittaessa on tärkeää tehdä perusteellisia laskelmia. On sanomattakin selvää, että jokainen yritys haluaa saada lainaa mahdollisimman halvalla, mutta ilman vertailua et voi tietää mistä saisit sen halvimmalla, ja millä ehdoilla.

Onneksi nykyisin lainojen kilpailuttaminen on helppoa myös yrityksille. Ei kannata hyväksyä ensimmäistä tarjottua lainaa, vaan hyödyntämällä vertailupalveluja saat parhaat vaihtoehdot helposti esille.

Palvelu etsii yrityslainavaihtoehtoja useista eri lähteistä, joten valinnanvaraa on runsaasti. Kilpailuttamalla lainat säästät paljon rahaa ja vältyt turhilta kuluilta. Näin säästät myös aikaa ja voit keskittyä omaan ydinosaamiseesi.

Yrityslainan kustannukset koostuvat korosta ja muista maksuista. Näihin kuuluvat muun muassa:

• Lainasumma
• Laina-aika
• Korko

Yrityslainojen marginaali vaihtelee asiakaskohtaisesti ja riippuu yrityksen liiketoimintamallista sekä siitä, onko kyseessä uusi vai vakiintunut yritys.

Marginaalin suuruuteen vaikuttavat tekijät:

• Yrityksen toiminta-aika
• Yrityksen maksukyky
• Mahdolliset maksuhäiriöt, joko omat tai yrityksen
• Muu asiakkuus samassa rahalaitoksessa
• Analyysit yrityksen liiketoimintamallista ja tulevaisuuden näkymistä
• Lainan takaisinmaksu

Yrityslainoissa korko on aina tapauskohtainen ja voi vaihdella eri luotonmyöntäjien väliltä, tämän vuoksi kannattaa aina kilpailuttaa yrityslaina jotta saat mahdollisimman pienen koron yrityslainallesi. Kannattaa myös tarkistaa yrityslainoissa lainasopimuksen ehdot aina lävitse, joissakin tapauksissa lainan kulut eivät putoa vaikka maksaisit lainan nopeammin takaisin. Sivustollamme ei ole kirjattuna yrityslainojen osalta korkoa koska se on jokaiselle lainalle ja yritykselle aina erilainen, korko selviää hakemuksella ja hakemuksen täyttäminen ei sido sinua mihinkään eikä maksa sinulle mitään.

Laina on ulkopuolista pääomaa, joka tarkoittaa muiden tahojen rahaa ja joka on tarkoitus maksaa takaisin. Yrityslaina on nimenomaan yritykselle myönnetty laina, jota yritys lyhentää sovitun aikataulun mukaisesti. Lainalle määritellään takaisinmaksuaika ja siihen liittyvät lyhennyserät.

Yleensä lainaa maksetaan takaisin kuukausittain, mutta lainoihin voi sisältyä myös lyhennysvapaita kuukausia, jolloin lainaa ei tarvitse maksaa takaisin. Lainan lyhennyserä koostuu lainapääoman osasta sekä koroista, joihin kuuluvat viitekorko ja pankin marginaali. Lisäksi lainaan liittyy muita kustannuksia, kuten aloitusmaksu, tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä.

Aloitusmaksu sisällytetään usein kokonaislainamäärään, kun taas tilinhoitopalkkio on yleensä kiinteä summa, joka lisätään jokaisen lyhennyserän yhteyteen. Laskutuslisä on yleinen erityisesti paperilaskutuksessa, mutta sähköinen laskutus yleistyy nopeasti. Silti on yhä asiakkaita, jotka haluavat saada laskunsa paperisena.

Lainan lyhennyserään sisältyvien kustannusten määrä vaihtelee luotonmyöntäjän kanssa tehdyn sopimuksen mukaan, mutta tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä pysyvät yleensä vakioina.

Annuiteetti

Lainasopimusta tehdessä sovitaan, millaisissa erissä lainaa lyhennetään. Yksi vaihtoehto on annuiteetti. Tämä lyhennystapa sopii tilanteisiin, joissa tiedetään tarkalleen, kuinka pitkään lainaa maksetaan takaisin.

On myös tärkeää varmistaa, että yritys pystyy suoriutumaan maksuista, vaikka korot nousisivat. Annuiteettilainan alussa lainapääoman lyhennys ja korko ovat yhtä suuria. Alussa yritys maksaa enemmän korkoja kuin lainapääomaa. Käytännössä lainapääoma ei alussa juuri vähene. Ajan myötä korkojen osuus pienenee ja lainapääoman lyhennys kasvaa.

Lainan maksuerän suuruus riippuu koron suuruudesta. Jos korkotaso pysyy samana, maksuerät pysyvät samanlaisina. Lainapääomaa aletaan lyhentää merkittävästi vasta, kun noin puolet koroista on maksettu. Lainan loppupuolella lainapääoma lyhenee nopeammin.

Annuiteettilainan valinta edellyttää vakaita tuloja, jotta taloudessa ei tapahdu suuria heilahteluja. Erityisesti pitkissä ja suurissa yrityslainoissa tällä on merkittävä vaikutus yrityksen kassavirtaan. Tulevien maksuerien suuruuden ennustaminen on haastavampaa annuiteettilainassa.

Tasaerä

Yrityslainan voi ottaa myös kiinteänä tasaerälainana, jolloin jokainen maksuerä on saman suuruinen ja tulevien kustannusten arviointi on helppoa. Lainan tarkkaa maksuaikaa ei kuitenkaan voi ennustaa, koska korkojen muutokset vaikuttavat lainapääoman lyhenemiseen eri tahdissa.

Tämä vaihtoehto on turvallinen, sillä yllätyksiä ei juurikaan tule. On kuitenkin varauduttava siihen, että korkojen noustessa lainan maksuaika pitenee. Jos yrityksen taloudellinen tilanne ei ole täysin vakaa ja kassavirta voi olla ajoittain heikko, kiinteä tasaerälaina voi olla paras ratkaisu. Tällöin ei tarvitse varata ylimääräistä pääomaa mahdollisesti kasvavia lainan lyhennyseriä varten.

Selkeät, säännölliset ja samana pysyvät maksuerät mahdollistavat pitkän aikavälin suunnittelun. Paremmassa taloudellisessa tilanteessa voidaan tehdä investointeja, koska tiedetään kiinteisiin kuluihin menevä osuus tuloista. Erityisesti pienemmille yrityksille ja suhteellisen uusille yrityksille tasaerälaina on todennäköisesti sopivin ratkaisu.

On tärkeää muistaa, että jokainen pieni ja aloittava yritys on erilainen. Siksi jokaisen yrityksen on suunniteltava lainamuotonsa oman tilanteensa ja tarpeidensa mukaan.

Tasalyhennys

Annuiteetin ja kiinteän tasaerälainan lisäksi yrityslaina voi olla tasalyhennyslaina. Tasalyhennyslaina on erityisen sopiva, jos alussa halutaan maksaa suurempia maksueriä.

Tässä lainatyypissä lyhennyserä pysyy aina samana, mutta maksuerän suuruus vaihtelee korkotason mukaan. Maksuerät pienenevät ajan myötä myös sen ansiosta, että lainapääoma vähenee. Jos korkotaso pysyy vakaana, maksuerien suuruus pienenee jatkuvasti lainapääoman pienentyessä.

Maksuerien suuruuteen vaikuttaa viitekorko, joten muutokset viitekorossa aiheuttavat vaihtelua maksuerissä. Kuukausittain maksettavan koron määrä riippuu jäljellä olevan lainapääoman määrästä ja sen hetkisestä viitekorosta.

Tasalyhennyksen laskentaperiaate on yksinkertainen, mutta tulevien maksuerien tarkka ennustaminen on vaikeaa. Jos yrityksen taloudellinen tilanne on sellainen, että suurempia maksueriä voidaan hoitaa ongelmitta, tasalyhennys on hyvä vaihtoehto.

Tulevaisuudessa pienenevät maksuerät lisäävät luottamusta siihen, että kassavirtaa riittää todennäköisemmin muihinkin tarpeisiin, eikä lainan osalta ole odotettavissa suuria ikäviä yllätyksiä.

Yrityslainaa voi hakea suomessa rekisteröity yritys jonka liiketoiminnan aloittamisesta on vähintään 6 kuukautta, toisaalta poikkeuksia on juuri aloittaville yrityksille tarkoitettuja lainoja. Katso myös kulutusluotto joka mahdollistaa yritystoiminnan aloittamisen henkilökohtaisella lainalla.

• Yritystoiminta on ollut toiminnassa vähintään 6 kuukautta
• Yrityslainan hakijalla on yrityksen nimenkirjoitusoikeus joko yksin tai sitten yhdessä toisen henkilön kanssa.
• Yritys on rekisteröity Suomeen ja omistajat ovat suomalaisia.
• Yrityksellä tai takaajalla ei saa olla verovelkaa tai maksuhäiriöitä.
• Mahdollisesti vakuudet
• Yrityksen tilinpäätöksen ja tilikauden kirjanpito

Yrityslaina hakemusprosessi tehdään luotonmyöntäjän kotisivuilla kirjautumalla verkkopankkitunnuksilla sisään. Tämä toimii vahvana tunnistautumisena sekä mahdollistaa luottotietojen tarkistamisen automaattisesti. Yrityslaina haetaan täyttämällä yrityksen tiedot, liikevaihto ja takaajan tiedot hakemukseen tämän jälkeen pystyt hakemaan yrityksellesi lainaa. Yrityslainalle on mahdollista saada Finnveran takaus joka kattaa suurimman osan yrityslainasta ja voi toimia jopa ainoa vakuutena lainalle.

Yrityksen elinkaaren aikana tulee eteen monenlaisia tilanteita joissa tarvittaisiin nopeasti rahaa, mutta kassa näyttää lähes tyhjää. Näitä tilanteita voi olla kun pitäisi lisätä tuotannon kapasiteettia uusien tilausten tullessa, pitäisi hankkia uusi kone, pitäisi palkata lisää työvoimaa, tulee kausivaihteluita tai muuten vaan kassavajetta. Olen itse yrittäjä elänyt osan näistä tilanteista ja olen myös hankkinut niihin kerran rahoitusta yrityslainalla. Tiedän siis miten prosessi toimii ja että apua on mahdollista saada jos on hoitanut asiansa hyvin. Tokikaan mikään ei ole ilmaista, mutta koska se olisi. Yhteistyökumppanimme ovat viimeisen päälle luotettavia ja nykyään on helppoa lähettää muutamaankin paikkaan hakemus ja laittaa sormet ristiin, että jostain saa apua kun sitä tarvii. Sivuiltamme pystyt hakemaan yrityslainaa luotettavilta toimijoilta aina 1000 eurosta jopa 8 miljoonaan euroon asti.

Kuten aiemmin kerrottiin, niin yrityslainan korko koostuu sekä ajankohtaisesta viitekorosta että pankin kanssa sovitusta marginaalista. Kun lasket yrityslainasi kustannuksia, lopullinen hinta muodostuu lainan pääoman korkokustannuksista ja rahalaitoksen perimistä käsittelykuluista.

Tässä kappaleessa esitetään laskukaava, jolla voit laskea takaisinmaksettavien lainojen kustannukset.

Voit myös hyödyntää lainalaskuria, joka laskee lainakustannukset puolestasi!

1. Tässä esimerkissä määritellyt lainaehdot ovat seuraavat:
   a) lainasumma 30 000 euroa
   b) laina-aika 2 vuotta
   c) lainan korko 6%
2. Kuukausikoron laskeminen: Kuukausikorko lasketaan jakamalla 6% 12 kuukaudella. Tästä saadaan tulokseksi 0,005%
3. Lisätään kuukausikorkoon 1 eli esimerkin mukaan tulos on 1,005%
4. Kohdan 3 kohtaan lisätään seuraavaksi negatiivinen exponentti. Exponentti näyttää maksuajan kuukausissa eli tässä esimerkissä se olisi 24 kuukautta koska laina-aika on 2 vuotta. Tästä saadaan 1,005^(-24) = 0,8872.
5. Saatu luku vähennetään luvusta 1 eli 1-0,8872 = 0,1128
6. Kerrotaan kuukausikorko (0,005) lainatulla summalla (30 000€) = 150€
7. Jaa vaiheessa 6 laskettu tulos vaiheessa 5 lasketulla tuloksella, eli 150 / 0,1128. Tämä on yhteensä 1329 euroa. Tämän verran sinulle jäisi siis maksettavaa kuussa.

Huomio, että pankin korko määräytyy aina asiakkaan mukaan, ja tässä laskelmassa ei ole mukana tilinhoitokuluja, avausmaksuja ym

Yrityslainat voivat olla joko vakuudettomia tai vakuudellisia. Jotkut lainanantajat tarjoavat vakuudettomia lainoja, jotka perustuvat pelkästään yrityksen luottokelpoisuuteen. Esimerkiksi Finnvera tarjoaa Suomessa joustavia yrityslainoja, joilla on joustavat vakuutusehdot.

Yritykset, joilla on tarvittavat vakuudet tai takaukset, hakevat yleensä vakuudellisia lainoja, koska ne voivat saada suuremman lainasumman kuin vakuudettomilla lainoilla. Yrittäjä voi antaa omaa omaisuuttaan lainan vakuudeksi, tai rahoitettu kohde voidaan käyttää vakuutena.

Sekä kaupalliset että valtion lainanantajat tarjoavat yrityslainoja. Yrityksen on kuitenkin täytettävä tietyt ehdot lainaa hakiessaan. Yleensä edellytetään, että yritys on toiminut vähintään 2-3 vuotta ja että sen liiketoiminta on ollut kannattavaa tämän ajan.

Kuten aiemmin mainittiin, yrityksen omistaja tai muut henkilöt voivat toimia takaajina, mikä tunnetaan myös henkilötakauksena.

Yrityslainan takaajana voi toimia esimerkiksi yrittäjä itse, jos hänellä on hyvä luottokelpoisuus eli ei maksuhäiriöitä.

Takaajana voi olla myös toinen yritys, jos sen resurssit riittävät. Lisäksi kuka tahansa luottokelpoinen yksityishenkilö, joka ei ole yrittäjä, voi ryhtyä lainan takaajaksi. Aika usein vaaditaan yrityslainan saamiseen kaksi takaajaa, mutta ei aina.

Yrityslainan suuruus määrittää tarvittavan takauksen tyypin ja määrän. Sekä takaajalta että lainanottajalta vaaditaan lähtökohtaisesti luottokelpoisuutta ja sen jälkeen vakavaraisuutta.

Usein vakuus riittää siihen, että yrityslaina voidaan myöntää ilman takausta. Yleensä jokaisen lainan yhteydessä vaaditaan kuitenkin joko takaus tai vakuus. Markkinoille on kuitenkin tullut luottotuotteita, jotka saattavat olla saatavilla myös ilman vakuutta tai takaajia.

Tällaisessa tapauksessa lainan hinta nousee, koska rahoituslaitoksen riskit kasvavat merkittävästi. Ole siis varautunut siihen, että jos haet yrityslainaa ilman takaajia, lainan kustannukset voivat olla huomattavasti korkeammat.

Parhaiten saat vastauksia lainan kustannuksiin liittyviin kysymyksiin kokeilemalla erilaisten lainojen kilpailutusta meidän vertailupalvelun avulla.

Kuten olemme useaan otteeseen maininneet, yrityslainan määrä ja ehdot riippuvat suuresti yrityksen taloudellisesta tilanteesta. Tämä kattaa yrityksen maksukyvyn, tulevaisuudennäkymät ja yleisen taloudellisen tilan.

Olipa kyseessä uusi tai jo vakiintunut yritys, lainaneuvotteluissa kannattaa valmistautua esittelemään seuraavat asiat:

• Yrityksen taustahenkilöt
• Kassavirta
• Yrityksen historia
• Yrityksen luottotietojen tarkistus
• Ajantasainen liiketoimintasuunnitelma
• Aiemmat tilinpäätökset

Lainanantaja ottaa aina jonkinlaisen riskin myöntäessään luottoa. Usein lainan saaminen edellyttää takausta tai takaajaa, mutta markkinoilla on myös vakuudettomia lainoja.

Yrityksen taloudellinen asema vaikuttaa suoraan lainan määrään. Uudet yritykset ovat usein heikommassa asemassa, koska niiden kassavirta voi olla vielä vähäinen. Vakiintuneet ja vakavaraiset yritykset saavat lainaa helpommin, myös suurempia summia. Rahoitustaho arvioi asiakkaan taloudellisen tilanteen perusteella lainan takaisinmaksukyvyn ja -varmuuden.

Pieni muistilista ennen yrityslainan hakemista
– Vertaile ja etsi lainoja netistä
– Vertaile yrityslainan korkoja
– Selvitä muutkin kustannukset, mm. avausmaksu ja tilinhoitokulut
– Ole itsellesi rehellinen yrityksen maksukyvystä

Yritys voi kohdata monenlaisia tilanteita, joissa yrityslaina on tarpeen. Monet yritykset tarvitsevat lainaa jo toiminnan alkuvaiheessa. Usein lainaa tarvitaan kasvun rahoittamiseen, uusien laitteiden hankintaan tai tuotekehitykseen.

Toisinaan lainaa tarvitaan yksinkertaisesti kassavajeen paikkaamiseen esimerkiksi jonkin poikkeuksellisen kriisin tai muun yllättävän tapahtuman seurauksena. Jos yrityksen toiminta ei näytä jatkuvan kannattavana, yrityslainaa ei todennäköisesti myönnetä.

On myös muita tilanteita, joissa yritys tarvitsee ulkopuolista rahoitusta. Näissä tapauksissa kannattaa kilpailuttaa eri lainavaihtoehtoja vertailupalvelussa, mikä helpottaa suunnittelua ja päätöksentekoa.

Lainamarkkinat voidaan yksinkertaisesti jakaa kahteen pääluokkaan:

1. Vähittäislainat
2. Yrityslainat

Vähittäislainat ovat yksittäisille kuluttajille myönnettyjä lainoja. Näihin kuuluvat esimerkiksi henkilökohtaiset lainat, asuntolainat, autolainat, opintolainat, luottokortit ja kiinteistölainat. Vähittäislainat voidaan jakaa edelleen vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin, joista kerromme lisää myöhemmin.

Yrityslainat taas ovat lainoja, jotka on myönnetty yrityksille tiettyä liiketoimintaa varten. Näitä lainoja on monenlaisia, ja luotonantajat asettavat niiden korot riskien ja markkinaolosuhteiden perusteella, kuten myös vähittäislainoissa. Ilman yrityslainoja useimmilla yrityksillä ei olisi riittävästi rahoitusta perustoimintansa pyörittämiseen. Vaikka yrityslainoja on monenlaisia, tietyt lainatyypit ovat suositumpia kuin toiset.

Yrityslaina on erinomainen tapa yrityksille keskittyä kasvuun ja lisätä tulojaan. Vuosien varrella yrityslainoista on tullut suosittuja ympäri maailman, sillä ne auttavat yrityksiä selviytymään sekä lyhyen että pitkän aikavälin taloudellisista haasteista.

Jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat yrityslainoja ilman vakuuksia, mutta useimmissa tapauksissa vakuudettoman lainan saaminen edellyttää kuitenkin yhden tai useamman takaajan. Yrityksen taloudellinen tilanne vaikuttaa merkittävästi siihen, onko vakuudettoman lainan saaminen mahdollista ja minkä suuruinen laina voidaan luottokartoituksen perusteella myöntää.

Eri rahoituslaitoksilla on omat ehtonsa vakuudettomien lainojen myöntämiselle, mutta usein niiden linja on melko yhtenäinen muiden alan toimijoiden kanssa. Yrityksen taloudellinen asema, elinkaari ja luottokelpoisuus ovat keskeisiä tekijöitä rahoitusasioissa.

Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa, että lainan vakuudeksi ei ole asetettu esimerkiksi yrityksen omistamaa rakennusta tai muuta arvokasta omaisuutta. Usein vakuudeton laina vaatii henkilötakaajan, mutta tämä ei ole aina välttämätöntä.

Jotkut rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia yrityslainoja ilman takaajia, mutta tämä heijastuu yleensä lainan kuluissa, korkotasossa ja laina-ajassa.

Lopullisen lainan hinnan määrittää kuitenkin rahoitusyhtiön tekemä luottokartoitus, joka arvioi asiakkaan takaisinmaksukyvyn ja lainan myöntämiseen liittyvät riskit.

Yleisesti ottaen suurin osa yrityslainoista vaatii yrittäjän henkilötakauksen.

Lainan saaminen ilman luottotietoja on yleensä erittäin vaikeaa, usein jopa mahdotonta. Entä yrityslaina? Jos toiminimen yrittäjällä on maksuhäiriömerkintöjä, lainan saaminen on käytännössä mahdotonta.

Yrittäjä toimii henkilökohtaisena takaajana, ja luottotiedoton henkilö ei kelpaa tähän tehtävään. Osakeyhtiöiden kohdalla yrittäjien luottotiedot tarkistetaan myös, mutta jos jollakin osakkaalla on maksuhäiriömerkintöjä, se ei välttämättä estä kokonaan lainan saantia.

Luotonmyöntäjät tekevät aina oman luottokartoituksensa jokaisen hakijan kohdalla. Joissakin tapauksissa lainaa voidaan myöntää riskitapauksille, mutta se tapahtuu yleensä korkeammalla hinnalla ja tiukemmilla ehdoilla.

Vakuudettomat yrityslainat ovat rahoitusvaihtoehtoja, jotka eivät edellytä henkilökohtaista tai liiketoimintaomaisuutta vakuudeksi. Ne kuitenkin vaativat, että lainanhakijalla on vahva luottoluokitus, erinomainen taloushistoria ja hyvä kassavirtaennuste.

Vakuudettomat lainat ovat riskialttiimpia lainanantajalle, joka kompensoi riskiä yleensä korkeammalla korolla. Siksi ne ovat yleensä kalliimpia kuin vakuudelliset lainat.

Lainanantaja ymmärtää, että lainanottaja saattaa joutua taloudellisiin vaikeuksiin, mikä voi vaikeuttaa lainan takaisinmaksua. Tämä riski tekee vakuudettomista lainoista riskialttiimpia ja johtaa yleensä korkeampiin takaisinmaksukuluihin.

Lainanhakijan on todistettava kykynsä selviytyä säännöllisistä lainanmaksuista korkoineen tarkkojen taloudellisten analyysien avulla. Vakuudettomien lainojen laina-ajat ovat yleensä lyhyempiä kuin vakuudellisissa lainoissa, mikä vaikuttaa myös lainan korkotasoon.

Luotonantajan riskit ovat suuremmat vakuudettomien lainojen tapauksessa, erityisesti jos laina ei sisällä takauksia. Nykyiset luottokartoitukset ovat tarkkoja, mutta vakuudettomat yrityslainat myönnetään silti harvemmille yrityksille kuin vakuudelliset lainat.

Yleisesti ottaen yrityslainat maksetaan ilman ongelmia, ja takaajia tarvitaan harvemmin. Tämä on kannustin yrityksille hoitaa taloutensa moitteettomasti ja parantaa mahdollisuuksiaan saada edullisempia rahoitustarjouksia.

Lähes kaikkiin lainoihin liittyy joko vakuus tai takuu. Kulutus- ja joustoluotot toimivat hieman eri tavalla, mutta suurin osa yrityslainoista toimii tämän periaatteen mukaisesti.

Vakuudellinen yrityslaina edellyttää, että lainan määrää vastaan sitoutetaan esimerkiksi yrittäjän asunto tai yrityksen omistama kiinteistö.

Vaikka vakuus voi olla muutakin kuin kiinteistö, sen pääasiallinen tarkoitus on taata, että jos lainaa ei pystytä maksamaan, vakuus siirtyy luotonantajan haltuun.

Vakuudellisessa yrityslainassa luotonantajan riskit ovat pienemmät, ja rahoituslaitos saa todennäköisemmin takaisin lainan osuutensa.

Yrityslainan kustannukset määräytyvät pääosin erilaisten riskien perusteella, joista merkittävin on usein korko. Mitä pienemmät ovat rahoituslaitoksen ottamat riskit, sitä edullisemmin yritys voi saada lainaa. Tästä syystä vakuudellinen yrityslaina on yleensä halvempaa kuin vakuudeton.

Yrityksen taloudellinen tilanne, toimintaikä ja maksukäyttäytyminen ovat keskeisiä tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan saamisen ehtoihin ja kustannuksiin. Nykyään yrityksistä kerätään runsaasti tietoa, kuten luottoluokitusta erilaisten taloudellisten tunnuslukujen ja maksuhistorian perusteella. Vakaat ja luottokelpoiset yritykset, jotka ovat rekisteröityneet Suomeen, voivat yleensä saada vakuudellista lainaa erittäin edullisesti.

Jokaisella yrityksellä on omat ainutlaatuiset tarpeensa ja hankintansa. Esimerkiksi tuotantoyrityksille koneet ovat elintärkeitä ja uusien laitteiden hankinta voi olla välttämätöntä tietyssä vaiheessa.

Toisissa yrityksissä tarvitaan käyttöpääomaa, joka sitoutuu esimerkiksi myyntisaamisiin ja varastoon. Joskus voi käydä niin, että kaikki käyttöpääoma on jo sidottu ja yritys tarvitsee lisää likviditeettiä.

Toisinaan yrityksen on hankittava kiinteistö, mikä voi olla järkevä vaihtoehto sen tilanteessa. Se voi suunnitella vuokraavansa osan tiloista, jolloin odotettavissa on vuokratuloja.

Lisäksi yritykset tarvitsevat erilaisia laitteita, kuten tietotekniikkaa, jota käytetään laajasti eri tarkoituksiin. Näitä laitteita on päivitettävä säännöllisesti, eikä pelkkä huoltaminen aina riitä.

Yrityksellä voi olla myös muita välttämättömiä hankkeita, jotka ovat olennaisia sen kannattavalle toiminnalle. Yrityslainaa haetaan monenlaisiin tarpeisiin, ja jokaisella toimivalla yrityksellä on omat tarpeensa.

Yrityksen toiminnan kannalta on välttämätöntä, että sillä on riittävästi käyttöpääomaa. Käyttöpääoma kattaa ne varat, jotka tarvitaan päivittäisen toiminnan ylläpitämiseen. Tähän sisältyvät muun muassa asiakkaille lähetetyt laskut ja varastossa olevat tuotteet.

Käyttöpääoma heijastaa yrityksen kykyä selviytyä lyhytaikaisista velvoitteistaan ja rahoittaa toimintaansa. Jos käyttöpääoma vähenee liikaa, saattaa yritys joutua hakemaan yrityslainaa kattamaan kassavajeen.

Yrityksen on kuitenkin oltava varovainen lainarahan käytössä ja varmistettava, että se pystyy hoitamaan lyhytaikaiset velvoitteensa ilman jatkuvaa lainanottoa. Rahoituslaitokset arvioivat tarkkaan, onko yritykselle järkevää myöntää lainaa käyttöpääoman tarpeisiin ja onko sen takaisinmaksu realistista.

Joskus yritys saattaa kuitenkin joutua tilanteeseen, jossa tarvitaan lisää käyttöpääomaa lyhytaikaisen kassavajeen korjaamiseksi. Tällaisiin tilanteisiin myönnetään yrityslainaa, mikäli yrityksen kannattavuus ja vakavaraisuus ovat muilta osin vahvoja.

Pienten ja keskisuurten yritysten harvemmin tarvitsee harkita kiinteistön hankintaa, sillä useimmiten ne vuokraavat toimitilansa. Tilanteet kuitenkin vaihtelevat, ja joissakin tapauksissa yrityksen omistaa kiinteistö voi olla järkevää.

On myös yrityksiä, joiden liiketoiminta perustuu kiinteistöjen ostoon ja vuokraukseen. Tällöin kiinteistöjen hankinta vaatii huomattavia määriä ulkopuolista rahoitusta.

Pankin myöntämä lainasumma ei aina kata koko kiinteistön hankintakustannuksia. Erityisesti suurien lainasummien tapauksessa lainan kustannukset nousevat merkittävästi, ja siksi pankkilaina voi olla järkevin vaihtoehto.

Mikäli pankin myöntämä laina ei riitä kattamaan kaikkia kustannuksia, loput voidaan hankkia muista rahoituslähteistä. Tällöin on tärkeää vertailla eri lainavaihtoehtoja huolellisesti varmistaakseen, että valittu laina on sekä sopiva että kustannustehokas. Kiinteistön hankinta on suuri investointi, ja sen rahoitusta on suunniteltava huolellisesti.

Monet yritykset eivät tyypillisesti ole mukana hankkeissa, paitsi suuremmat yritykset harjoittavat niitä toisinaan. Hankkeet ovat yleensä jonkin yhteiskunnallisen instituution suunnittelemia ja toteuttamia toimia, joita varten saattaa perustaa omia yksiköitään.

Hanke on määritelty tehtävä, joka on rajattu sekä aiheeltaan että kestoltaan ja yleensä vastaa paikalliseen tarpeeseen. Hankkeen tavoitteena on kehittää idea käytännön toiminnaksi sen toiminta-aikana. Vaikka joitain hankkeita voidaan perustaa ratkaisemaan havaittuja ongelmia, se on yritysten kohdalla harvinaisempaa.

Jokaiselle hankkeelle asetetaan tiettyjä tavoitteita, toiminta-aika ja budjetti. Hankkeet voivat olla vaativia ja kalliita, ja jos yrityksellä ei ole riittävästi käyttöpääomaa, se saattaa tarvita lainaa hankkeen toteuttamiseen. Yrityksen on esiteltävä hankkeensa rahoituslaitokselle ja osoitettava, että se tukee yrityksen toimintaa ja lisää kannattavuutta.

Yrityksillä on yleisesti ottaen lainoja, joita on saattanut kertyä eri lähteistä, mikä voi johtaa korkeisiin kustannuksiin. Joskus voi olla järkevää hakea lainaa tarkoituksena maksaa pois muita luottoja.

Tätä prosessia kutsutaan lainojen yhdistämiseksi, jonka päämääränä on ennen kaikkea pienentää lainojen kustannuksia. Samalla maksujen hallinta selkeytyy, kun lainaa lyhennetään vain yhteen paikkaan. Vaikka lainan ottaminen toisen lainan maksamiseksi saattaa kuulostaa oudolta, se ei ole harvinaista.

Ajan myötä tilanteeseen saattaa kertyä useita lainoja eri syistä. Alun perin vakuuksien riittävyys tai yrityksen nuoruus saattoivat olla haasteita. Saattoi myös olla, että yrityksen toiminta ei alussa ollut riittävän kannattavaa, joten lainaa myönnettiin vähemmän kuin tarve olisi vaatinut. Yrityksellä saattoi myös olla tarvetta eri aikaan otetuille lainoille, mikä johti useampien lainojen kasaantumiseen ja niiden yhdistämisen tarpeeseen.

Käytännössä jokainen yritys tarvitsee jonkinlaista laitteistoa. Monille yrityksille laitteet voivat olla suurimpia ja kalleimpia hankintoja. Usein lainaa tarvitaan laitteiden hankintaan.

Aloittavan yrityksen on haastavaa saada lainaa, mutta ei mahdotonta. Pitkään toimineet yritykset voivat joutua päivittämään osan tai koko laitteistonsa, mikä edellyttää ulkopuolista rahoitusta.

Ennen lainahakemuksen tekemistä yrityksen on tärkeää selvittää tarkasti, mitä laitteita se tarvitsee ja millä kustannuksilla ne ovat saatavilla. Tämän jälkeen lainahakemus voidaan esittää pankille tai rahoituslaitokselle, joka arvioi yrityksen tilanteen ja voi myöntää lainan tarpeen mukaan. On myös mahdollista, että pankki rahoittaa osan laitteistosta ja loppurahoitus haetaan rahoitusyhtiöltä.

Laitteiden hankintaan tarvittavan lainan määrä vaihtelee suuresti yrityksittäin. Toiset tarvitsevat vain muutaman tuhannen euron lainan, kun taas toiset saattavat tarvita satojentuhansien eurojen lainan laitteistoaan varten. Erityisen suurten lainojen kohdalla pankki on yleensä ensisijainen rahoitusvaihtoehto.

Luottoyhtiöillä on omat kriteerinsä yrityslainojen maksimimäärälle. Usein rahoitusyhtiöt myöntävät lainoja enintään 200 000 euroon saakka, toki nykyään on poikkeuksiakin. Pankit sen sijaan voivat lainata huomattavasti suurempia summia, jopa useita miljoonia. Lainan suuruuteen vaikuttaa yrityksen tarpeiden lisäksi rahoitusyhtiön arvio siitä, vastaako pyydetty summa yrityksen maksukykyä.

Pitkään toimineet, kannattavat ja hyvän luottoluokituksen omaavat yritykset voivat saada suurempia lainasummia. Yritykset hakevat yleensä lainaa sen verran kuin tarvitsevat hankintaansa tai lainan käyttötarkoitukseen, ja tähän voidaan lisätä hieman varmuusvaraa.

Luotonantaja päättää laskelmiensa ja yrityksen esittämien tietojen perusteella, onko haettu lainasumma kohtuullinen. Esimerkiksi, jos yritys hankkii uutta autoa, ei tarvita monen sadantuhannen euron lainaa.

Pienemmillä yrityksillä lainasummat ovat yleensä pienempiä. Suuremmilla yrityksillä lainasummat ovat usein huomattavasti korkeampia, koska heillä on yleensä enemmän käyttöpääomaa ja he tarvitsevat lainaa suurempiin hankintoihin.

Pienten yritysten tavallinen lainantarve voi olla noin 10 000 euroa. Yritys saattaa tarvita rahoitusta uuden toimitilan vuokravakuuteen ja pieneen remonttiin. Usein myös tietokoneet ja muut toimistolaitteet ovat välttämättömiä, ja yritys saattaa tarvita uusia laitteita.

Toisinaan yrityslainaa haetaan pelkästään käyttöpääoman tarpeisiin, jolloin 10 000 euroa voi riittää kattamaan hetkellisen kassavajeen. Yrittäjä saattaa olla lainannut rahaa yritykselle aiemmin ja tarvitsee nyt varoja henkilökohtaisiin menoihin. Tällöin yritys voi hakea lainaa maksaakseen takaisin yrittäjälle.

Jos tärkeä ja kallis kone rikkoutuu, lainaa voidaan tarvita sen korjaamiseen. 10 000 euroa voi riittää kattamaan korjauskustannukset, erityisesti jos kone on keskeinen osa yrityksen tuotantoa ja sen toiminta on välttämätöntä liiketoiminnan jatkuvuuden varmistamiseksi.

Lainahakemus tulee tehdä nopeasti, jotta rahat saadaan käyttöön mahdollisimman pian. Yritykset kohtaavat toisinaan akuutteja tarpeita, joissa lainan saaminen viipymättä on ensiarvoisen tärkeää. Tällöin on järkevää kääntyä nopean rahoitusyhtiön puoleen.

Hieman suuremmalla lainasummalla on usein monia erilaisia käyttökohteita. Yrityksen toimitilat saattavat kaivata perusparannusta, ja yrityslaina on tarpeen. Laskelmien ja tarjouspyyntöjen jälkeen on todettu, että 50 000 euroa riittää kattamaan remontin aiheuttamat kustannukset.

Lainaa voidaan hakea aluksi pankista, joka todennäköisesti vaatii vakuuden lainan ehtona. Jos yrityksellä on sopiva vakuus, pankki myöntää luoton pyydetylle summalle.

Jos vakuus ei riitä kattamaan koko lainasummaa, pankki voi tarjota yritykselle pienempää lainaa. Tällöin yritys voi hakea loppuosan lainasta rahoituslaitokselta.

50 000 euron lainantarve voi liittyä myös esimerkiksi Wolt-kuskiin, joka tarvitsee uuden sähköauton ruoan kuskaamiseen.

Yrityksen kasvaessa tarvitaan usein lisää resursseja. 100 000 euroa voi riittää uuden toimipisteen perustamiseen, uusien työntekijöiden palkkaamiseen tai laajentumiseen uusille markkinoille. Uusien tuotteiden kehittäminen ja innovaatioiden kaupallistaminen vaativat merkittäviä investointeja. Yritys voi käyttää lainan tutkimukseen, kehitykseen ja prototyyppien valmistamiseen.
Joskus yritys haluaa sijoittaa omaan toimitilaan vuokraamisen sijasta. 100 000 euroa voi kattaa osan kiinteistön ostosta tai toimia alkupääomana suurempaa kiinteistöhankintaa varten.

Panostaminen henkilöstön osaamisen kehittämiseen on tärkeää yrityksen menestyksen kannalta. 100 000 euroa voi riittää kattamaan laajamittaisia koulutusohjelmia ja ammatillista kehitystä.

Näiden esimerkkien perusteella on selvää, että 100 000 euron yrityslainalla voi olla monenlaisia käyttökohteita, jotka tukevat yrityksen kasvua, kehitystä ja toimintakykyä.

Jos yritys haluaa avata uuden toimipisteen toiselle paikkakunnalle tai laajentua kansainvälisesti, tarvitaan merkittäviä investointeja. Uuden toimipisteen perustaminen vaatii usein vuokrakuluja, kalustehankintoja, henkilöstökustannuksia ja paikallista markkinointia. Henkilöstön osaamisen kehittäminen ja kouluttaminen voi olla merkittävä investointi, joka maksaa itsensä takaisin parantuneena tehokkuutena ja laadukkaampana palveluna. 200 000 euroa voi kattaa laajoja koulutusohjelmia, seminaareja, sertifiointikursseja ja muita henkilöstön kehittämistoimenpiteitä. Kun lainasumma on näin merkittävä, on erityisen tärkeää varmistaa, että lainaehdot ovat suotuisat. Pankkilaina on yleensä edullisempi kuin luottoyhtiön tarjoama rahoitus, mutta pankit eivät aina ole halukkaita myöntämään tarvittavaa lainamäärää.

On tietenkin selvää, ettei tähän kysymykseen ole yksiselitteistä vastausta. Kaikki vaikuttaa kaikkeen, varsinkin pankissa asiakassuhde ja omien lainojen määrä ym. muuttuvat tekijät. Listasin tähän kuitenkin yleensä pätevät plussat ja miinukset joita tuli mieleen:

Suuren pankin plussat:

• Mahdollista saada isompi laina
• Asiakasedut jotka koostuu omistakin lainoista, sijoituksista tai vakuutuksista
• Mikäli yleensä aika tiukat ehdot täyttyvät, saat lainan melko varmasti edullisimmin pankista

Suuren pankin miinukset:

• On melkein mahdotonta sanoa mihin hintaan lainan saisi toisesta isosta pankista jos ei mene moneen eri pankkiin neuvotteluihin
• Yleensä tiukat ehdot miten lainaa voidaan myöntää

Rahoituslaitoksen plussat:

• Lainojen vertailu on helppoa esimerkiksi meidän sivuston kautta
• Lainaa irtoaa yleensä helpommin kuin pankista

Rahoituslaitoksen miinukset:

• Korkeammat kulut lainassa

Pankkilainat ovat lähes aina edullisempia kuin pikalainat, kulutusluotot ja muiden rahoitusyhtiöiden tarjoamat yrityslainat. Yrityslainan saaminen pankista on kuitenkin huomattavasti vaikeampaa, eikä se yleensä onnistu ilman vakuuksia.

Vakuuksia ja/tai takaajia vaaditaan lähes aina. Tästä huolimatta pankit ovat joutuneet kehittämään joustavampia toimintatapoja pysyäkseen kilpailukykyisinä ja saadakseen osansa yrityslainojen markkinoista.

Pikaiseen lainantarpeeseen pankki voi vaatia liian monimutkaisen prosessin, mutta pitkällä aikavälillä se voi olla paras vaihtoehto.

Viime vuosina markkinoille on ilmaantunut useita luottoyhtiöitä, jotka tarjoavat yrityksille vakuudetonta yrityslainaa. Vaikka perinteisen pankin käyttö rahoitusasioissa on yleensä luontevinta ja edullisinta, yrityksellä saattaa olla ongelmia esimerkiksi riittämättömien vakuuksien kanssa.

Tässä tilanteessa vaihtoehtona voi olla kalliimpi, vakuudeton yrityslaina. Jos yritys on saanut lainaa pankista, mutta määrä ei riitä tarvittavan hankinnan tekemiseen, loppusumma voidaan kattaa vakuudettomalla yrityslainalla. Tämä vaihtoehto on kätevä myös silloin, kun rahantarve on akuutti ja hankinta on tehtävä välittömästi.

Lähes jokainen rahoitusta tarjoava yritys varustaa potentiaaliset asiakkaansa yrityslainalaskurilla, jonka avulla voidaan ennakoida lainakuluja. Lainan takaisinmaksun suunnittelu on huomattavasti helpompaa, kun käytetään tätä työkalua apuna ja nähdään, millainen summa on kaikkein toimivin.

Yrityslaina tulee tutummaksi ja turvallisemmaksi, kun sen kustannukset ovat selvillä. Erilaisten vertailupalveluiden avulla nähdään kerralla monien eri luottoyhtiöiden tarjoamien lainojen kulut. Tämän helpommaksi lainakulujen selvittäminen ei juurikaan voi mennä.

Lainojen kilpailuttamisella voit löytää alhaisimmat lainakustannukset ja parhaimmat lainaehdot käden käänteessä ja muutamalla klikkauksella. Monesti voit hakea myös lainatarjouksen sitoutumatta mihinkään.

Yrityslaina voidaan hakea pelkästään auton hankintaa varten. Useimmille yrityksille auto on välttämätön yritystoiminnan hoitamiseksi. Yleensä auton täytyy olla melko uusi tai täysin uusi, jotta yrityksen imago paranee.

Jotkin rahoitusyhtiöt markkinoivat yrityslainoja erityisesti auton ostoa varten. Auton hankinta on hyvä peruste yrityslainan hakemiselle, joten erillistä autolainaa ei välttämättä tarvita.

Lainan hakeminen on helppoa netissä. Useimmat rahoituslaitokset tarjoavat mahdollisuuden hakea lainaa verkossa. Voit pyytää ensin lainatarjouksen ilman sitoutumista, ja jos päätät hakea lainaa, myönteisen päätöksen jälkeen rahat siirtyvät yleensä nopeasti tilillesi.

Vertailupalvelut ovat hyödyllisiä eri lainojen ja luotonmyöntäjien hinnoittelun tutkimiseen. Useimmissa tapauksissa ei tarvitse toimittaa erillisiä tilinpäätöstietoja, sillä rahoitusyhtiöt perustavat lainapäätöksensä omiin laskelmiinsa ja riskiarvioihinsa.

Lainan hakeminen netissä on nopeaa ja helppoa myös yrityksille.

Lainan korko on yritykselle kulu, joka syntyy luoton ottamisesta yritystoiminnan rahoittamiseen. Korko on prosenttiosuus, jonka lainanmyöntäjä perii siitä ajasta, kun laina on yrityksen käytössä. Yrityslainan korkoon vaikuttavat myös muut tekijät, kuten rahoitusyhtiön määrittelemät riskit.

Rahoitusyhtiö tekee omat laskelmansa ja arvioi yrityksen taloudellista tilannetta erilaisten järjestelmiensä perusteella. Jos yrityksen talousluvut osoittavat vakaata taloudellista tilannetta, korko määritetään sen mukaisesti. Taloudellisesti vahvempi ja tasapainoisempi yritys maksaa yleensä pienempää korkoa, koska siihen liittyvät riskit ovat matalammat.

Korkotasoon vaikuttaa myös yleinen luottojen kysyntä ja tarjonta. Kun luottojen kysyntä on suurta, korot nousevat, ja kun kysyntä on vähäistä, korkoja usein lasketaan houkuttelemaan lainanottajia.

Lisäksi lainan kustannukset lainanmyöntäjälle vaikuttavat koron suuruuteen, vaikka tämä tekijä saattaa jäädä vähemmälle huomiolle koron määrittelyssä

Korko määritetään alun perin koko lainasummalle. Kun lainaa lyhennetään, korkojen osuus maksettavasta summasta pienenee, koska lainapääoma pienenee. Lyhennyserän suuruus määräytyy sopimuksen mukaan, joka on tehty rahoitusyhtiön kanssa.

Joissakin lainasopimuksissa lyhennyserä pysyy aina samana. Tällöin alkuvaiheessa korkojen osuus lyhennyksestä on suurempi, ja vähitellen pääoman osuus kasvaa korkojen osuuden pienentyessä.

Toisenlaisissa sopimuksissa yrityslaina maksetaan takaisin erisuuruisina maksuerinä. Korko voi olla esimerkiksi vaihteleva Euribor-korko, joka voi pysyä samana 12, 6, 3 tai 1 kuukauden jaksoissa. Vaikka lainapääomaa lyhennetään tasasuuruisina erinä, maksuerien suuruus voi muuttua korkotason mukaan.

Kiinteäkorkoisissa lainoissa lyhennykset voivat myös olla erisuuruisia, riippuen kunkin ajanjakson korko-osuudesta. Kuitenkin koron määrä määräytyy aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan, joten korkojen osuus yleensä pienenee lainan lyhentyessä.

Yrityslainan korkoprosentti määräytyy yksilöllisesti, mutta pankkien viitekorko on julkisesti määritelty ja pankin itse asettama. Viitekorot perustuvat yleensä markkinakorkoihin, kuten Euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon.

Asiakkaat voivat usein valita lainansa viitekoron, joka tunnetaan myös pohjakorkona. Tähän valintaan eivät vaikuta asiakkaan riskiprofiili tai taloudelliset näkymät. Viitekorko ei välttämättä ole kiinteä, erityisesti jos se on sidottu vaihtuvaan korkoon.

Valitessaan markkinakorkoon perustuvan viitekoron asiakas ottaa suuremman riskin. Tällöin on mahdollista saada edullisempia lainakustannuksia, mutta myös riski markkinakoron nopeista nousuista on olemassa.

Tällaisissa tapauksissa yritys saattaa kohdata vaikeuksia lainan takaisinmaksussa, erityisesti jos lainasumma on suuri. Viitekoron osuus kokonaiskorkoprosentista voidaan määrittää yksilöllisesti, jolloin markkinakoron vaihtelut eivät vaikuta yhtä voimakkaasti, jos viitekoron marginaali on pienempi. Riskejä on sekä luotonmyöntäjällä että lainanottajalla.

Pankin marginaali on pankin oma osuus korosta eli rahoitusyhtiön lisäkorko. Se määritetään asiakasyrityksen taloudellisten tunnuslukujen ja luotonmyöntämisen riskiarvion perusteella.

Aloittavan yrityksen on usein lähes mahdotonta saada lainaa, koska ei ole todisteita taloudellisesta kannattavuudesta. Uudella yrityksellä ei myöskään ole luottoluokitusta, joten riskit ovat luotonmyöntäjälle liian suuret.

Pankin marginaaliin vaikuttaa yrityksen ikä, eli pidempään toimineen yrityksen korko on yleensä matalampi. Arvio takaisinmaksukyvystä, joka perustuu laskelmiin ja raportteihin, on olennainen marginaalin määrittämisessä.

Jos yrityksen kassavirta ja taloudelliset näkymät osoittavat, että laina voidaan maksaa takaisin suunnitellussa aikataulussa, pankin marginaalia voidaan alentaa. Parhaimman luottoluokituksen omaava yritys saa usein alhaisemman marginaalin.

Erityisesti pankkien kohdalla marginaaliin vaikuttaa myös, onko yrityksellä muita asiakkuuksia kyseisessä rahalaitoksessa. Pankki tarjoaa mielellään paljousalennuksia sen mukaan, kuinka paljon yritys käyttää pankin muita palveluita. Paljon palveluita käyttävä yritys hyötyy matalammasta marginaalista.

Rahoitusyhtiöt asettavat luotoilleen erilaisia kuluja, jotka voivat vaihdella eri tahojen välillä. Monissa lainoissa lainapääomaan lisätään aloitusmaksu, joka voi olla nimeltään myös nostopalkkio tai jokin muu vastaava. Yrityslaina voi sisältää aloitusmaksun vain kerran, ja siihen voi sisältyä erilaisia lainan perustamiseen ja järjestelyyn liittyviä kustannuksia.

Tilinhoitomaksu sisältyy lähes kaikkiin luottoihin, mutta sen suuruus vaihtelee eri luottoyhtiöissä. Tämä maksu kattaa lainan hallinnointikustannuksia ja sitä maksetaan niin kauan kuin lainaa on jäljellä. Tilinhoitomaksu lisätään lainapääoman ja koron päälle jokaisen lyhennyserän yhteydessä.

Lisäksi luottoihin voi sisältyä laskutuslisä, joka lisätään lyhennyserään, jos lasku lähetetään postitse. Joillakin rahoitusyhtiöillä laskutuslisä voi olla käytössä myös muunlaisten laskutustapojen, kuten sähköisten laskujen, yhteydessä.

Lainanottajan on tärkeää selvittää lainan korkotason lisäksi myös lainaan liittyvät muut mahdolliset kustannukset ja niiden suuruudet. Näiden kulujen osuus voi yllättää ikävästi, jos niihin ei ole varauduttu etukäteen.

Yrityslainan todellinen vuosikorko sisältää pohjakoron ja pankin marginaalin lisäksi kaikki lainaan liittyvät kustannukset, mikä voi tehdä siitä varsin korkean. Kun yritys tarvitsee rahoitusta, yrityslaina on usein paras vaihtoehto. On kuitenkin tärkeää kiinnittää huomiota paitsi korkoihin, myös todelliseen vuosikorkoon, eli selvittää kaikki lainaan liittyvät kustannukset.

Yrityslainan todellinen vuosikorko vaihtelee eri luottoyhtiöillä, kuten myös korot. Asiakkaita voi hämmentää rahoitusyhtiöiden mainostama nimelliskorko, joka kuulostaa usein liian hyvältä ollakseen totta. Nimelliskorko sisältää vain lainapääoman prosentuaalisen korko-osuuden, mutta ei muita kuluja.

Todellinen vuosikorko on tärkeä ottaa huomioon aina lainaa harkittaessa. Matala nimelliskorko ei välttämättä tarkoita, että laina on edullinen, jos muut kulut nousevat huomattaviksi.

Todelliset kustannukset ovat erityisen merkittäviä, jos laina on pienempi. Todellinen vuosikorko on yleensä 10-30 prosenttia, mutta poikkeuksia löytyy. Valitettavasti kaikki lainanottajat eivät huomaa muiden kulujen merkitystä.

Koroton yrityslaina kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, ja usein näin onkin. Vaikka laina luvattaisiin ilman korkoja ja korkoprosentti olisi nolla, todellinen vuosikorko kertoo toisenlaisen tarinan.

Korottoman lainan yhteydessä luottoyhtiö kattaa kustannuksensa muiden kulujen kautta, jotka ovat usein melko korkeat. Näihin kuluihin kuuluvat esimerkiksi aloituspalkkio, tilinhoitopalkkio ja mahdollinen laskutuslisä. Näiden maksujen kautta luottoyhtiö saa omat tulonsa.

On tärkeää selvittää kaikki lainaan liittyvät kulut perusteellisesti, vaikka laina vaikuttaisi houkuttelevalta. Erityisesti tällaisissa tapauksissa lainaehdot kannattaa tutkia tarkkaan. Joissain tapauksissa rahoitusyhtiö voi tarjota jonkin ajanjakson ilman korkoja, mutta todennäköisesti tämä etu kompensoidaan muilla maksuilla.

Todellisuudessa täysin korotonta yrityslainaa ei ole olemassa. Näissä tapauksissa todellinen vuosikorko voi helposti olla jopa korkeampi kuin korkollisissa lainoissa. Koroton laina on usein mainoskikka houkuttelemaan asiakkaita ottamaan lainaa juuri kyseiseltä yhtiöltä.

Yrityksen koko vaikuttaa merkittävästi siihen, minkä kokoinen yrityslaina sille myönnetään. Yritys ei voi kasvaa, jos sen kannattavuus ei parane. Mitä kannattavampi ja vakavaraisempi yritys on, sitä suurempia lainasummia se voi saada.

Suurempien yritysten tulevaisuuden näkymät ovat usein lupaavampia, joten luotonantajat pitävät niiden riskejä pienempinä. Pienempien yritysten lainasummat ovat yleensä maltillisempia.

Jokaisessa lainahakemuksessa arvioidaan yrityksen takaisinmaksukyky. Esimerkiksi mikroyrityksen lainasumma ei voi olla yhtä suuri kuin suuryrityksen.

Eri kokoisten yritysten lainatarpeet vaihtelevat suuresti. Pienempien yritysten investoinnit eivät koskaan yllä samalle tasolle kuin suurempien yritysten, joten niiden lainasummat ovat tästäkin syystä pienempiä. Mikroyritys voi suunnitella laajentamista ja kasvaa pienyritykseksi. Tämä tarkoittaa, että sen liikevaihto on kasvanut riittävästi, ja sen työntekijämäärä on todennäköisesti kasvanut.

Laajentamista varten tarvitaan yleensä lisäpääomaa, ja tulevaisuudessa tarvittavat ja myönnettävät lainasummat saattavat olla suurempia kasvaneen liiketoiminnan myötä.

Mikroyritys määritellään yritykseksi, jolla on alle 10 työntekijää ja jonka liikevaihto tai taseen loppusumma on enintään 2 miljoonaa euroa. Mikroyrityksetkin voivat harjoittaa merkittävää liiketoimintaa.

Mikroyrityksellä on mahdollisuus saada lainaa helposti, jos sen toiminta on vakaata ja kannattavaa.

Jos mikroyritys toimii toiminimenä, yrittäjän luottotietojen on oltava kunnossa, eli maksuhäiriöitä ei saa olla. Osakeyhtiöissä yhden osakkaan maksuhäiriöt eivät välttämättä estä lainan saamista, jos yhtiössä on useita osakkaita.

Mikroyrityksille myönnettävät lainasummat ovat kuitenkin pienempiä kuin keskisuurille tai suurille yrityksille. Mikroyrityksillä on harvemmin yhtä hyvät mahdollisuudet asettaa vakuuksia lainaa vastaan kuin suuremmilla yrityksillä, mikä osaltaan rajoittaa lainasummia.

Lainasumman on oltava suhteessa yrityksen liikevaihtoon, jotta takaisinmaksukyky voidaan varmistaa. Suuremmilla yrityksillä, joilla on suurempi liikevaihto, on automaattisesti parempi takaisinmaksukyky kuin pienemmillä yrityksillä.

Jotkut rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudetonta luottoa, jolloin lainalle tarvitaan takaajat. Takaajat pystyvät harvoin takaamaan kovin suuria lainasummia.

Kun mikroyritys kasvaa, se voi edetä pienyritykseksi. Pienyrityksellä on alle 50 työntekijää ja joko sen taseen loppuarvo tai liikevaihto on enintään 10 miljoonaa euroa.

Pienyrityksen mahdollisuudet saada lainaa ovat jo paremmat, ja lainasummat voivat olla suurempia. Pienyritys voi olla esimerkiksi pieni teollisuuslaitos, joka valmistaa paikallisia elintarvikkeita.

Yrityksen toiminnalle koneet ovat olennaisia, ja niiden on pysyttävä kunnossa. Jos kone hajoaa, yritys saattaa tarvita yrityslainaa, jolloin se voi hakeutua joko pankin tai rahoituslaitoksen puoleen.

Luottoyhtiö arvioi yrityksen taloustilanteen perusteella sopivan lainasumman. Jos kyse on koneen korjaamisesta eikä toiminnan laajentamisesta, lainasumma voi olla kohtuullisempi. Jos yritys tarvitsee lisää koneita toiminnan kasvaessa, lainan määrä voi olla suurempi.

Liiketoiminnan kasvun myötä yrityksen takaisinmaksukyky paranee. Jos yritys on vakavarainen ja sen tilinpäätöstiedot ovat hyvät, sen on todennäköisesti helpompi saada rahoitusta liiketoimintansa tukemiseksi.

Yrityksellä saattaa olla vakuuksia lainan takaisinmaksun takaamiseksi, mikä helpottaa lainan saamista.

PK-yritykselle myönnettävä yrityslaina on tärkeä osa liiketoiminnan kasvua ja kehitystä. Näille yrityksille tarjottavat lainaratkaisut vaihtelevat tarpeiden ja mahdollisuuksien mukaan.

Yrityslaina voi olla hyödyllinen investointi uusiin laitteisiin, teknologiaan, henkilöstön koulutukseen tai vaikkapa laajentumiseen. Sen avulla PK-yritys voi selviytyä lyhyen aikavälin kassavajeista tai hyödyntää mahdollisuuksia markkinoilla.

PK-yrityksen on tärkeää löytää lainaratkaisu, joka sopii sen tarpeisiin ja taloudelliseen tilanteeseen. On tärkeää punnita eri lainavaihtoehtoja ja varmistaa, että laina on kestävä ja mahdollistaa yrityksen kasvun pitkällä aikavälillä. Lisäksi on tärkeää arvioida lainan takaisinmaksukykyä ja varmistaa, että yritys pystyy hoitamaan lainanmaksun ilman merkittävää riskiä.

PK-yrityksen kannattaa hakea lainaa luotettavilta rahoituslaitoksilta ja tutkia erilaisia lainavaihtoehtoja, kuten perinteisiä pankkilainoja, yritysluottoja tai joustavia lainatuotteita. Yrityksen tulisi myös varmistaa, että se ymmärtää lainan ehdot ja kustannukset kokonaisuudessaan ennen sitoutumista.

Yrityksen yhtiömuodolla voi olla vaikutusta siihen, millaisen yrityslainan se voi saada, mutta tämä ei ole ehdoton sääntö. Yleensä toiminimi on pienempi yritys verrattuna osakeyhtiöön, mutta tämä johtuu usein käytännön syistä, kuten verotuksellisista näkökohdista.

Verotukselliset tekijät voivat ohjata yrityksiä valitsemaan osakeyhtiön toiminimen sijaan tietyn liikevaihdon ylittäessä tason, mikä saattaa vaikuttaa lainan saantiin. Suuremmat yritykset ovat usein osakeyhtiöitä, ja niillä voi olla helpompi pääsy suurempiin lainoihin.

Toiminimen resurssit voivat rajoittaa saatavilla olevan lainan määrää verrattuna suurempaan osakeyhtiöön. Yhtiömuodot eroavat toisistaan, ja valinta niiden välillä voi vaikuttaa lainansaantiin ja lainan ehtoihin.

Toiminimellä yrittäjän luottotiedoilla voi olla suora vaikutus yrityslainan saatavuuteen, koska yrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisesti. Osakeyhtiöllä tämä vastuu voi jakautua eri tavalla, koska se on oma oikeushenkilönsä.

Tyypillinen toiminimiyrittäjä voi toimia esimerkiksi autokorjaamona. Korjaamolla voi olla tarvetta hankkia laitteita ja vaihto-omaisuutta yritystoimintaansa varten, mutta näiden hankintojen rahasummat eivät yleensä ole suuria.

Korjaamot ovat usein mikroyrityksiä, etenkin jos ne eivät ole osa suurempaa korjaamoketjua. Monet autofixarit pysyvät toiminimiyrittäjinä eivätkä muuta yritysmuotoaan osakeyhtiöksi. Toiminta saattaa olla pientä, ja töissä yleensä vain yksi tai kaksi ihmistä. Yrityslainojen tarpeet eivät yleensä ole suuria, vaikka tarvetta lainalle voi kuitenkin ilmetä.

Korjaamo saattaa tarvita esimerkiksi remonttia toimitiloihinsa tai päivittää kalusteita ja laitteita, mikä voi aiheuttaa lainantarvetta. Mikäli korjaamolla on käyttöpääoman tarvetta, se voi olla yleensä pienempiä summia.

Toiminimi on usein yhden henkilön yritys, jolla on pienimuotoista toimintaa, joten myös lainatarpeet ovat yleensä pieniä. Pienten yritysten on vaikeaa saada suuria lainoja, ja lainan määrä voi olla rajoitettu yrityksen liikevaihdon perusteella, koska suuren lainan takaisinmaksu saattaisi aiheuttaa ongelmia yritykselle.

Osakeyhtiö voi olla joko yhden henkilön yritys tai suuryritys, jolla on satoja työntekijöitä.

Osakeyhtiön lainantarpeet vaihtelevat pienistä suuriin summiiin. Suurten lainojen saamiseksi tarvitaan yleensä merkittävä omaisuus, jota voidaan käyttää vakuutena.

Osakeyhtiö saattaa tarvita lainaa esimerkiksi uusien työntekijöiden rekrytointiin. Lisäresursseja tarvitaan yrityksen kasvun tukemiseen.

Joskus yrityksen toiminta kasvaa niin nopeasti, että varastot tyhjenevät liikaa. Tällaisissa tilanteissa tarvitaan lainaa varastojen täyttämiseksi, jotta liiketoiminta voi jatkua suunnitellusti ja kehittyä.

Jotkut yritykset kokevat kausivaihtelua, mikä voi vaatia lisärahoitusta tulojen tasaamiseksi. Lisäksi yritykset saattavat tarvita lainaa laajentuakseen kansainvälisille markkinoille, mikä voi olla lupaava askel tulevaisuuden kasvulle. Tällaisissa tilanteissa yritys saattaa hakea lainaa luottoyhtiöltä suunnitelmansa toteuttamiseksi ja kansainvälistymisen tukemiseksi.

Jos olet vasta aloittamassa yritystoimintaa, on hyvä tutkia erilaisia nettipalveluita, jotka voivat auttaa sinua löytämään sopivan rahoitusratkaisun yrityksellesi. Voisiko esimerkiksi pankin tarjoama alkutakaus olla hyvä vaihtoehto, vai olisiko vakuudeton laina parempi ratkaisu rahoituksen järjestämiseen?

Menestyksekkään yrityksen käynnistämiseksi on tärkeää valmistautua huolellisesti hyvän liikeidean, yrittäjävalmiuksien ja muiden suunnitelmien suhteen. Suomessa on useita rahoituslaitoksia ja pankkeja, jotka tarjoavat apua alkuinvestointeihin.

Voit hakea yrityslainaa erilaisiin tarpeisiin, kuten investointeihin, laitehankintoihin, ohjelmistoihin, työtiloihin, palkkoihin ja paljon muuhun. Lainan takaisinmaksu tapahtuu aina sovitun lyhennyssuunnitelman mukaisesti. Voit kuitenkin jo alustavasti arvioida eri lainasummien takaisinmaksuja käyttämällä esimerkiksi yllä olevaa mallia.

Suomessa on myös erilaisia rahoitusmahdollisuuksia tarjoavia organisaatioita, kuten ELY-keskus, Business Finland, Finnvera sekä eri pankit. Näiden palveluiden avulla voit löytää sopivan rahoitusratkaisun yrityksesi tarpeisiin.

Paras laina yritykselle riippuu monista tekijöistä, kuten yrityksen tarpeista, taloudellisesta tilanteesta ja tulevaisuuden suunnitelmista. Tässä kuitenkin joitakin seikkoja, jotka kannattaa ottaa huomioon etsittäessä parasta yrityslainaa:

1. Korko ja kulut: Kiinnitä huomiota lainan korkotasoon ja muihin mahdollisiin kuluihin, kuten tilinhoitomaksuihin ja avausmaksuihin. Vertaile eri lainanantajien tarjoamia korkoja ja kuluja.
2. Takaisinmaksuehdot: Tutki tarkasti lainan takaisinmaksuehtoja, kuten lyhennysaikataulua ja mahdollisia joustoja maksujen suhteen. Varmista, että takaisinmaksusuunnitelma sopii yrityksesi kassavirran ja tulovirtojen kanssa. Selvitä myös onko laina mahdollista maksaa etukäteen pois ja millä kuluilla.
3. Vakuudet ja takaukset: Selvitä, vaatiiko lainanantaja vakuuksia tai takauksia lainan saamiseksi. Tämä voi vaikuttaa yrityksen taloudelliseen riskiin ja henkilökohtaiseen vastuuseen.
4. Lainan käyttötarkoitus: Valitse laina, joka sopii parhaiten yrityksesi tarpeisiin. Onko kyseessä investointiin, käyttöpääomaan vai muuhun tarkoitukseen? Valitse laina, joka tarjoaa joustavuutta ja tukee liiketoimintastrategiaasi.
5. Asiakaspalvelu ja tuki: Arvioi myös lainanantajan asiakaspalvelua ja tukea. On tärkeää, että voit luottaa lainanantajaan ja että saat tarvittaessa apua ja neuvontaa.

Paras laina yritykselle on siis sellainen, joka tarjoaa kilpailukykyisen korkotason ja joustavat takaisinmaksuehdot, sopii yrityksen tarpeisiin ja antaa tarvittaessa tukea ja neuvontaa. Ennen lainapäätöksen tekemistä kannattaa aina vertailla eri vaihtoehtoja ja keskustella lainanantajien kanssa mahdollisista vaihtoehdoista.

Vaikka koroton yrityslaina saattaa ensivilkaisulla vaikuttaa houkuttelevalta vaihtoehdolta, se ei välttämättä olekaan halvin vaihtoehto. Lainaehtoja tarkasteltaessa paljastuu usein, että luottoyhtiö veloittaa muita kustannuksia korvatakseen korottomuuden. Nämä piilokulut voivat jopa nostaa lainan kokonaiskustannukset korkeammiksi kuin korollisten lainojen.

Todellisen vuosikoron avulla voi arvioida lainan todellisen hinnan. Lisäksi lainaan voi liittyä lisäkuluja, kuten ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja.

Halvimman yrityslainan löytäminen vaatii tutkimustyötä ja harkintaa. Onneksi vertailupalvelut tarjoavat tehokkaita työkaluja tähän tarkoitukseen. Näiden palveluiden avulla voit vertailla eri rahoitusyhtiöiden tarjoamia lainoja helposti.

Palveluiden avulla näet lainojen korot ja muut kulut selkeästi. Voit nähdä arvion kuukausittaisista lyhennyksistä, todellisesta vuosikorosta ja kokonaiskustannuksista. Halvimman yrityslainan löytäminen on tehty näin vaivattomaksi ja nopeaksi.